Ambos productos dan rentabilidad a tu ahorro, pero funcionan de formas muy distintas. Te explicamos cuál encaja mejor según tu situación.
| Característica | Cuenta remunerada | Depósito a plazo |
|---|---|---|
| Acceso al dinero | ✅ Inmediato | ⚠️ Solo al vencimiento (o con penalización) |
| TAE media ahora | ~2,02% – 3,33% | ~2,45% – 3,20% |
| Tipo de interés | Variable (puede cambiar) | Fijo durante el plazo |
| Plazo | Indefinido | 3, 6, 12 o 24 meses |
| Cancelación anticipada | ✅ Libre | ❌ No permitida (o con penalización) |
| Garantía FGD | ✅ Hasta 100.000 € | ✅ Hasta 100.000 € |
| Fiscalidad | Capital mobiliario (19%–30%) | Capital mobiliario (19%–30%) |
| Uso como cuenta corriente | ✅ Sí (según entidad) | ❌ No |
En el contexto de marzo de 2026, los depósitos a 12 meses ofrecen TAEs ligeramente superiores a las mejores cuentas remuneradas permanentes. Deutsche Bank ofrece depósitos a 12 meses al 3,00% TAE, frente al 2,02% de Trade Republic sin condiciones.
Sin embargo, si comparamos con la Cuenta Bienvenida de Raisin (3,33% TAE en 3 meses), la ventaja puntual de la cuenta remunerada es mayor. La clave es si puedes prescindir del dinero durante el plazo del depósito.
💡 Regla práctica: Si sabes con seguridad que no necesitarás ese dinero durante 12 meses, un depósito suele dar más rentabilidad y con tipo fijo garantizado. Si necesitas flexibilidad, elige cuenta remunerada.
Esta es la diferencia más práctica entre ambos productos. En una cuenta remunerada, puedes sacar el dinero cualquier día sin coste ni penalización. En un depósito a plazo, el dinero queda bloqueado hasta el vencimiento.
La mayoría de los depósitos en España no permiten la cancelación anticipada. En los pocos que sí la permiten, se aplica una penalización que puede reducir significativamente la rentabilidad obtenida.
Ejemplo: si contratas un depósito a 12 meses y a los 6 meses necesitas el dinero urgentemente, perderías parte o todos los intereses acumulados.
Tanto los intereses de cuentas remuneradas como los de depósitos a plazo tributan como rendimientos del capital mobiliario en el IRPF. Los tramos son:
En ambos casos el banco aplica una retención del 19% directamente sobre los intereses antes de abonártelos. En la declaración de la renta podrás regularizar según tu tipo real.
Tanto las cuentas remuneradas como los depósitos a plazo están cubiertos por el Fondo de Garantía de Depósitos (FGD) del país de la entidad, hasta 100.000 € por titular y entidad. Si tienes más de 100.000 €, conviene distribuirlos entre varias entidades.
Esta garantía aplica a todos los bancos regulados en la UE, tanto españoles (Santander, Openbank) como europeos operando en España (Trade Republic, Raisin, N26).
| Situación | Recomendación |
|---|---|
| Fondo de emergencia (necesito acceso rápido) | Cuenta remunerada |
| Ahorro que no necesito en 12 meses | Depósito a 12 meses |
| Quiero tipo fijo garantizado | Depósito a plazo |
| Creo que los tipos van a subir | Cuenta remunerada (se actualiza) |
| Creo que los tipos van a bajar | Depósito a plazo (tipo fijo) |
| Uso la cuenta para cobrar la nómina | Cuenta remunerada (Trade Republic) |
| Tengo más de 60.000 € a colocar | Combinar ambos en diferentes entidades |
Calcula exactamente cuánto ganarías con cada producto y entidad.
Calculadora → Ver depósitos →